廊坊房屋抵押贷款银行之间的区别
廊坊房屋抵押贷款银行之间的区别
当我们说到2个银行的不同贷款产品时，第一反应基本都是“哪家银行的贷款利率更低”?
是的没错，贷款利率直接决定了你的资金成本，是非常重要的考量因素，但，绝不能是唯一的考量因素。
钱老师在这里总结概括了以下几点，作为挑选银行产品的要素。
1、利率
注意是实际利率，非名义利率，非费率。银行标出的利率均为年利率。
在利率问题上要注意2点：
第一，低利率是不容易获得的。低利率意味着银行让利，也就是说，要么你给银行提供了额外的收益(买个保险，买个理财)，要么就是你资质特别好，风险特别低，银行愿意降低收益来确保资金安全;
第二，利率有时在某些条件下，故意被一些中介混淆视听。尤其是还款方式为“等额本息”下的实际利率，和以“装修贷”为典型的“费率”，会让很多人错以为获得了极优惠的低息贷款。可以看我的这两篇文章作为参考：
2、还款方式
这一点的重要程度，有时甚至高于利率，直接决定了借款人的现金流模型。所以还款方式必须尽可能满足自己的资金规划。
一般有先息后本，等额本息/金，随借随还，不规则还本付息等方式。
记住一点，最好的一定是“随借随还按天计息”。
但这还款方式，基本上都是银行设计信贷产品时设计好的，并不能根据你的要求随意变更。
另外市面上有种很流行的“气球贷”，其实原理很简单(比如借款3年，授信20年)，就是按照20年的等额本息还款，但是到了第3年底，要求剩余本金归还一次。
这种方式并不新鲜，为的就是银行风险降低，让你每期归还少量本金，可以监控你的还款能力;同时你又觉得还款压力不至于很大，大家都可以接受。
3、期限
分为授信期限和借款期限。
【授信期限】指银行给你这笔额度的最长期限，一般也等同于抵押的期限。
【借款期限】是单笔放款后，该笔贷款的最长还款期限。这两者概念不能混淆。
例如，批复为授信一笔100万元10年期贷款，3年一还本。也就是说，这笔授信的总期限是10年，房产抵押给银行的期限也是10年。但100万元放款后，每月付息，到第3年底就需要归还本金100万元。在银行进行审核后，可以再次给予提款100万元，期限再次是3年。
前文气球贷的案例，也同样是授信20年，借款3年的。
所以中介如果张口闭口跟你说，给你4%的利率，期限20年，你要多问一句，这个期限到底是授信期限，还是借款期限?
(要知道做3年期，很多银行可以给4%;要是做20年，中间不还本金，还要给4%利率，估计工行都要吐血)
4、放款方式
一般分为单笔放款，多笔放款和随借随还。
【单笔放款】，多见于传统银行模式或等额本息/金还款模式，授信金额批复后，一次性将全额放款。
【多笔放款】，多见于线上放款，借款人可以在网银或手机app端，分多次多笔放款，提高了用款灵活度。
【随借随还】，本质也是多笔放款，并且接受还款后再次放款，充足利用额度。
5、放款途径
这点极其重要，因为绝大多数人并不了解什么叫“放款途径”，往往等到准备放款了才被告知。放款途径不好，贷款批得出，资金用不到。
放款途径一般分为受托支付或自主支付。
【受托支付】意为银行根据借款人的委托，直接将款项打给第三方个人或企业。
【自主支付】意为借款人可以自主支配贷款，随意支付。
绝大多数银行只接受受托支付。
这里面的门道其实很多。因为银行根据监管要求，绝大多数情况必须将款项打给企业的供应商，不得由企业或借款人自行使用，所以当借款人本身对资金另有他用时，就需要寻找合适的银行。
这个问题极其重要，但又很敏感，我们留在第4点“放款与贷后工作”阐述。
6、贷款主体
不同的银行有不同偏好，有些喜欢由实控人(抵押人)作为贷款主体，由个人申请，个人账户还款，也只记入个人征信。另一些银行喜欢由企业作为贷款主体，企业申请，企业账户还款，登记进企业征信。
一般来说偏好个人申请较多，流程简便，且申请要求相对较低。
尤其是对于普通借款人，并没有复杂的股份结构和借款主体时，最好还是以个人作为借款主体为宜。
