廊坊信用贷款请保护好你的“信用身份证”
作者:管理员    发布于:2015-01-20 21:33:59    文字:【】【】【
摘要:廊坊信用贷款请保护好你的“信用身份证”
廊坊信用贷款请保护好你的“信用身份证”
《征信管理条例(第二次征求意见稿)》发出公开征求意见通知,修改稿对不可采集的个人信息进行了明确,同时信息使用者向征信机构查询个人信息的时,需取得信息主体本人的书面授权并约定用途。
  文/本刊记者 尹娟
  随着征信系统的健全,信用记录在个人生活中发挥的作用越来越重要。在申请信用卡、办理贷款业务时,“良好的信用记录”成为了首要的条件。
      近期,《征信管理条例(第二次征求意见稿)》发出公开征求意见通知,与2009年10月首次上网向社会公开征求意见的《征信管理条例(送审稿)》相比,此次的意见稿更注重个人信息的保密,并提出了征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年。一方面,个人信用信息得到了更好的保护;另一方面,个人也应当注重维护好自己的信用记录。
  不良信用信息将保存5年
  7月21日,国务院法制办公室会同中国人民银行修改形成的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》(以下简称修改稿)及其说明全文公布,公开征求社会各界意见。
  在修改稿的第十六条提出,征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年,5年的期限从不良行为或者事件终止之日起计算;超过5年的,征信机构应予删除。具体地说,不良信息包括:信息主体在贷款、使用信用卡、赊销、担保等活动中未按合同约定履行债务的信息;针对信息主体的行政处罚,人民法院判决或者裁定信息主体履行义务及执行的信息;国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。修改稿同时规定,在不良信息删除前,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。
  此前,许多信用卡、房贷等逾期还款记录常常并非出自恶意欠款,甚至不少客户即使还清欠款,“不良记录”还会被客观收录进征信系统而无法修改和删除,给许多人造成不便。“5年”期限的提出,则为改善个人信用状况提供了一条路径。
  此外,在修改稿中,也体现出了对个人信息的保护。如在第十四条和第十五条中提出,征信机构采集个人信息应经信息主体本人同意。未经信息主体本人同意采集的个人信息,征信机构不得采集,他人也不得向征信机构提供。同时,修改稿对不可采集的个人信息进行了明确,其中包括禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息,及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息;征信机构不得采集个人的收入、存款和纳税数额的信息及个人所有的有价证券、不动产的信息,这意味着个人财产隐私也不在个人征信报告采集范畴。
  在个人征信记录的使用上,修改稿也予以了规定,信息使用者向征信机构查询个人信息的,应取得信息主体本人的书面授权并约定用途,但是,依照法律、行政法规公开的信息除外。同时,信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人有权每年免费获取一次本人的信用报告。
  了解你自己的征信信息
  可以看到,修改稿的出台对个人信息的保护将起到更加积极的作用。但是,另外一方面,个人作为信息主体来说,也应当增强对信用记录的维护意识,从某种意义上来说,这是个人一种无形的财富。
  前不久,上海的马女士在向银行申请小企业贷款时就被告知,银行在征信调查中发现,马女士的信用记录上有“污点”,无法通过银行的信用审核,也就难以获得申请的贷款。在央行的征信系统中进行了查询,马女士这才发现,自己有过8次的逾期记录。“大部分是信用卡还款不及时。”马女士这才后悔不迭,“有时候生意一忙就拖延了还款,金额并不高,却没有想到影响到了贷款。”
  那么,个人如何进行征信报告的查询呢?
  在全国范围内,央行所提供的征信报告是最主要的个人信用信息记录来源。个人需要查询时,可直接到人民银行各地的服务网点进行现场查询,在查询时,需要提交的是申请人本人的身份证原件和复印件,并填写一份申请表格,就可获得自己的个人信用报告。这一项服务是免费的。
  除央行的征信系统外,也有一些相对独立的征信机构,如在上海,除央行征信系统之外,还使用的是上海资信的征信系统。从1999年开始,上海资信就开始进行个人及企业信用数据的收集,2000年时就提供了国内第一份个人征信报告。据了解,一些商业银行在进行征信信息的采集时,往往采用同时调用的方式。所以,对于个人而言,全面了解自己的征信信息也很重要。
  上海资信可以提供的是网上查询和现场查询两种方式。登录上海资信所提供的个人信用网上服务平台就可以进行网上查询。据介绍,可进行查询的仅限于上海市民,且必须由被查询人本人提出申请。因此,在提交网上申请的过程中,网站需要申请人提供一些个人的资料,主要包括个人的有效证件号码、姓名、联系方式等个人身份信息,以及与身份验证相关的信用信息。这些信息都是为了在审核申请时进行身份验证而使用。查询申请发出后,系统会发出申请激活指令到申请人所填写的信箱之中,同时附上的还有申请号码及密码,待到查询申请通过之后,可以根据邮件通知,使用查询申请号码、密码登录到网站,下载自己的信用报告。
  如果需要快速下载征信报告,可以使用到现场查询的功能,目前可在上海资信有限公司、中信银行(601998,股吧)淮海中路支行、上海银行浦东分行三个服务网点办理现场查询。申请人本人携带有效证件就可获得自己的征信报告,需要的查询费用为30元。
  如何补救“信用污点”
  良好的信用记录已经成为顺利办理贷款、申请信用卡的必要条件,征信记录中的“污点”很有可能影响到正常的业务的办理。
  对“信用污点”的补救,分两种情况来处理。
  如征信档案中的记录与实际情况有出入,信息主体可以向征信管理部门提出“异议”。如上海资信规定,如果提供的信息有争议,可以通过服务电话提出申请,工作人员将按照异议流程的方式进行处理;央行规定,如果信用记录中的信息与实际情况不符,可直接向央行征信管理部门提出“异议”,该部门在15个工作日内对异议作书面答复。对于异议信息得到更正的,征信服务中心将提供更正后的信用报告。而如果是因技术原因数据暂时无法更正的,征信中心会对该异议信息做出有别于其他异议信息的特殊标注。对于无法核实的异议信息,征信服务中心可以允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。
  而对于确实发生的“信用污点”,银行的工作人员介绍说,以信用卡的还款记录为例,“在征信报告中会提示客户使用信用卡时逾期还款发生的次数,这一记录也是无法消除的。银行在进行审核时,对于逾期次数不多的客户,影响不会特别大。但是如果当前仍有逾期款项,则是难以通过审核的。”在一些情况下,贷款人已经进行了还款,但是由于信用记录并非实时更新,记录中仍然表示当前仍有逾期。“如果发生了这一情况,就需要贷款人提供额外的资料来证明自己的账户为正常状态。”如向信用卡中心申请开具账户结清的证明、提供当前表明账户正常的账单,银行在审批时都可以进行采纳。
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